隐私权风险，人员风险，环境污染风险

当今社会，企业将面临更大的声誉风险和治理风险，而传统风险所造成的声誉影响较之前有所降低。因此，企业需要拥有一套成熟有效的风险管理机制来确保财产或公共责任风险可控。

网络风险，恐怖主义及环境责任等复杂风险难以被量化和管理。单一事件，例如在巴西一条河流遭受污染，或在孟加拉国发生的网络黑客事件，或在印度尼西亚发生的恐怖主义事件，都会对企业商誉造成重大影响 —— 而今，这些风险的发生范围是全球性的。对于这些类型的风险，企业管理和治理必须与保险风险管理齐头并进，以确保企业运营及品牌形象。

AIRMIC在2016年的研究表明，声誉风险是英国风险管理者关注的第三大风险。而声誉风险的责任逐渐由董事会承担，这已逐渐成为了市场共识。德勤²的一项调查也应征了这一趋势：36％调查者认为声誉风险应该由首席执行官负责，21％认为声誉风险应该由首席风险官负责，14％认为董事会应当整体承担责任，11％则认为该风险应该由首席财务官负责。那么，企业高管团队在面临复杂风险管理、完善企业治理以及降低声誉风险方面，对公司风险管理团队又有什么要求呢？

在一众复杂的风险中，以下三大类将对企业声誉造成威胁：隐私权风险，人员风险，环境污染风险。

许多企业仍在研究因数据泄露而引发的相关责任将如何处理。AIRMIC的调查显示，面对网络相关风险，如数据泄露、黑客等，大部分公司及行业都未能幸免。但超过一般的受访者目前并没有这方面的保险保障，而这些事件的发生将会对公司声誉造成严重影响。随着欧盟推出新的网络指令，这一问题在整个区域也显得尤为重要。该项法规扩大了法院的管辖权，该管辖权不限于公司注册地，公司经营地与公司注册地法院均具有管辖权。

环境事件同样会引起公众注意，有损品牌形象。除了化工企业，存在环境风险的领域众多，包括拥有、使用、买卖物业的公司，在第三方土地上营运的企业，使用、储存或运输引起环境污染物质的公司等。此外，在阿根廷、澳大利亚、中国、欧盟及印度等市场，当地监管规定企业高管对公司造成的环境污染产生的风险承担个人责任，这已经成为一种趋势。

与此同时，安达发现跨国企业也面临着人员方面的风险。在去年公司对欧洲高管做的一份调查显示，大部分欧洲员工对企业对员工的勤勉义务都有良好的理解；德国、法国以及荷兰通过推行法律，保护员工权益。

未能履行长期有效勤勉义务的企业不但伤害了员工权益，更会引起严重的声誉风险以及财物损失，由此遭受公众及监管谴责。

恐怖主义活动同样对企业形象及人员造成影响，引发一系列风险。2010年的泰国暴乱预计造成的财产损失高达10亿美元。由于暴乱造成的企业运营中断、在政变期间停业及暴乱后引发的交通不便造成的损失无法衡量。

要管理复杂风险，保险产品不仅只是一份保单和财务上的考量。一份值得信赖的保障应当有助于企业提升社会形象并且涵盖多种复杂风险。无论在损失前还是损失后，好的保险保障都能够提出相应的风险管理建议，从而降低对公司声誉的影响。

对于当前的跨国公司而言，除了客户，还需要面对一众利益相关方，包括机构股东、员工、当地政府、监管机构以及董事会。这些群体在风险事件发生后，会责问“你有否预计这样的事件会发生并提前做好预防措施？发生时间后，谁来承担损失？危机将如何处理？”

对于企业高管而言，选择一个有效的保险解决方案至关重要。为了维护企业声誉、保护股东利益，一家企业应当采取一套企业风险管理体系，包括针对不同业务的前端及后端定制服务。

针对网络风险的保险产品应当提供声誉管理并涵盖危机公关处理费用。一套完善的企业风险管理体系应当在保单签署前设定一个合理的基准。在详细的风险工程调查后，保险人会提出有效降低网络攻击的建议，以及提高预警能力的方案。这些都有助于设定基准。在专业外部合作伙伴的帮助下，保险人能提供相关网络风险事件的预警方案，并且进行测试；还可以邀请专家在事件发生后第一时间帮助客户处理问题。

针对环境风险的保险方案也应该侧重于一套有效的危机管理方案，并且提供危机处理热线，邀请相关专家帮助客户处理媒体及其他余波，使得客户能迅速恢复正常运营。

针对有出差需求的员工而言，团体意外健康保险能提供一些额外的福利。智能手机应用程序能让出差的员工即时获取全球的政治风险或自然灾害信息，或者有关医疗及安全的协助。通过科技手段，公司能够将这些信息直接传送给员工，或者通过手机的GPS系统对员工进行追踪定位，确保安全。

社会发展迅猛，风险种类日益繁复，我们很难将风险进行归类。为了更好地帮助客户，Chubb Global Markets近期成立了一个特殊风险部门, 调用区域内的各路精英专家，为大型跨国公司客户提供度身订制的风险解决方案，以满足不同的风险管理需求。这个部门将协同外部专家合作伙伴，运用技术量化品牌声誉价值。长远看来，这个部门将成为保险业的一个新开发领域。

本地的网络、恐怖、环境责任以及商务履行保险可以被包含在一个保障范围更广的跨国保险解决方案，但很多客户并没有意识到这一点，目前仍然将这些风险分开购买保险。

以拉丁美洲为例，网络风险仍然是一个新产品，但是很多保险人都开始将该风险打包进一个整体的跨国保险方案。当地的环境责任保险更为成熟，安达作为顾问角色，与当地监管一同开发了新的污染治理法规。一张全球保单可能适用于大多数情况，但危机发生后，品牌声誉危在旦夕时，如何处理本地理赔并提供相关服务难度很大。

在某些情况下，如果没有本地保单保障，情况将很快恶化，比如说意外死亡或残疾保障。一旦员工在出差地点没有本地保险保障，那么如果出现意外死亡情况，母公司将成为受益人，而非受害者本人指定的受益人。这将给母公司带来财务及税收上的问题，而本地保单就可以避免这种情况的发生。

对于跨国公司而言，无论是发生在澳大利亚的石油泄漏，或是在肯尼亚的恐怖袭击，一张值得信赖且保障全面的保单必须符合当地监管要求，无论是保单条款还是理赔流程，都应当确保合规。除此以外，在当今的社会中，为了降低声誉风险，保险人还必须为客户提供订制的服务，例如当地的专业咨询服务、先进的科技手段以及在线保险服务业绩评测系统。

总之，综合保险方案包括多个企业风险管理选项，对跨国公司而言是极其重要的。随着风险越来越复杂以及全球化对风险复杂程度的进一步加剧，安达凭借其前瞻性、计划性和专业能力，设计了多个保险解决方案，有效减轻对客户的声誉损害。 安达拥有专业的员工、先进的技术，业务遍及全球，在跨国保险的任何方面均保持与风险经理和专属经理的密切合作。

¹ AIRMIC pre-conference survey 2016
² Deloitte 2014 Global Risk Survey http://www2.deloitte.com/global/en/pages/governance-risk-and-compliance/articles/reputation-at-risk.html
³ Business Insurance: http://www.businessinsurance.com/article/20100530/ISSUE01/305309973/demonstrations-in-thai-capital-leave-more-than-1b-in-damage